今天我们说说意外。
意外这个事情，谁也没有办法说清楚什么时候会发生。
而实际生活中，它又可能随时随地在我们身边发生着。
不幸遭到意外伤害之后，通常就两个结果：人不在了；人还活着。人不在了，那就是意外身故。
人还活着的话，又分为2种情况：经过就医治疗，完全康复；经过就医治疗，留下残疾。
一份综合意外险的保障包括：保活（意外伤残、意外医疗）、保死（意外身故）。
今天我们就来说说意外伤残这回事~
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一、意外引发的伤残常见吗？
上面是《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)(征求意见稿)》。
意外残疾的发生率以年龄段划分的话，中老年人的意外伤残发生率比一般人高。
发生意外，我们最怕什么？
受伤？死亡？还是伤残？
恐怕90%的人更怕伤残。
为啥？
因为伤残可能会导致丧失经济来源、需要有人照顾、需要长期康复疗养......
那就可能演变成一场漫长的苦痛折磨。
我国常用的伤残鉴定标准主要有3个，商业意外险适用的是中国保险行业协会和中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》。
该《标准》对因意外伤害导致的残疾进行了分类和分级。
将人身保险伤害程度划分为一到十级，最重为第一级，最轻为第十级。
下面我们就来看看不同程度的伤残等级是怎么划分的？
（1）重度伤残（1-2级）
我们拿金庸笔下的江湖人物来看，如果他们都有100万的意外险的话：
四肢失能的裘千仞能达到1级伤残的标准，能赔付100%保额，就是100万了。
而双目失明的柯镇恶，则达到了2级伤残的标准，能赔付90%保额，就是90万了。
对我们普通人而言，究竟意外身故和重度伤残哪个的破坏力更大呢？
大部分可能会说意外身故，毕竟生命是最宝贵的，如果身故了，其他事情也就没有意义了。
但是从给家庭造成的经济损失上来看，有时重度伤残的破坏力会更大。
重度伤残的朋友大多会丧失劳动能力，不但不能再为家庭继续创造财富，而且还需要家庭成员的养活，付出金钱、精力和体力，并且是一辈子的。
从这个角度来看，重度伤残的破坏力有时是远远的大于意外身故的。
（2）中轻度伤残（8-10级）
还是拿金庸笔下的江湖人物来看，范遥的面部瘢痕面积超过了60%，则达到了4级伤残的标准，能赔付70%保额，就是70万了。
再来看看何铁手，少了一只手可以算8级伤残，能赔付30%保额，100万保额的话，可以获赔30万。
一只手，30万，多不多呢？
反正如果有人拿30万换你的一只手，估计你应该是不会同意的。
看到这里，估计大家都明白了：意外险伤残保障的核心是保额！
02
二、意外伤残是怎么鉴定的？
意外险的伤残理赔要经过鉴定才行，那理赔会不会很复杂呢？
伤残鉴定分两种：精神鉴定、肢体鉴定。
1.什么时候要进行伤残鉴定呢？
伤残鉴定是有时间要求的，通常需要在事故发生后3-6个月，经治疗伤情相对稳定后仍存在残疾状况时进行伤残鉴定！
不建议太早鉴定，避免伤情不稳定，影响定级。
2.意外险的伤残鉴定要去哪里做呢？
一般来说，根据保险公司的要求是要去到当地合法司法鉴定机构申请鉴定。
有的保险公司比较人性化，如果病历足够证明伤残情况，可以用病历代替伤残鉴定报告。
例如像肋骨骨折、外伤性脑脊液鼻漏或耳漏等等。各保险公司要求规定不同，具体情况需要跟保险公司确定。
总结一下：
意外险是包含意外伤残赔付功能的产品。
意外伤残按不同伤残等级进行不同额度的赔付。
为了保障意外伤残之后更好的生活，建议意外伤残保额尽量买的足够的高，一家限额就多买几家，毕竟意外险便宜，100万保额也就几百元。
所以看似简单的意外险，也是大有学问的，所以还是建议大家在购买前，认真咨询一下专业、靠谱的保险经纪人，欢迎私信我哦~
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