都说80后、90后是最惨的一代。
赶上了计划生育，2个大人要养4个老人，还有小孩。
赶上了延迟退休，这届的80后、90后，在延迟退休这事上基本板上钉钉了。
压力大，退休晚，又是独生子女，想要“体面”养老，真的很难。
如果只是依靠每月国家发的社保养老金来养老，只能“苟活”。
养老问题不是一件能短期内解决的事，这需要我们提前准备，甚至提前20年、30年，否则等到老了才想着要过有品质的生活，这肯定不现实。所以，如果问我们能为自己的「体面养老」做些什么？我只能回答一句：多赚钱。
仔细想想，我们以后的养老生活，是否会给我们的孩子带去经济压力，是否是孩子的负担？我们80后、90后自己应该为我以后的体面养老做些什么呢？
我认真思考了一下，老年人，最常遇到的问题有两个：
1.身体机能下降，直至生活无法自理；
2.财富不断消耗，直到需要儿女供养。
第一点，所有人都要面对，我们无法改变；而第二点，人和人之间差别却很大。有的人老年生活丰富多彩，有的却仅仅只是活着。
自己在家里养老，自由生活，家庭和谐，还是被送进福利院，看着别人的脸色活着，归根结底，还是钱的问题。
当然，我们也可以寄希望于子女养老，中国历来都有养儿防老的传统，但我不想给子女造成负担。更不想发生久病床前无孝子的惨剧。
从完全理性上来说，老年人几乎不再产生财富，只是不断的消耗财富，有多少人能长时间忍受没有任何回报的琐事折磨，而丝毫不产生厌烦情绪呢？
要解决问题，还是得靠钱。一笔受自己控制的钱，虽然不能完全解决问题，但起码会让老年生活更体面些。
一、多少钱才能体面养老？
体面养老，每个人的标准都不一样。对于贫苦人家，每月 3000 养老金，也许就能过得十分体面；一线城市，过惯了富裕生活，10000 元/月，也不见得是他心目中的体面生活。
所以，养老生活是否体面，和退休前的生活关系很大。
这里普及一个概念：养老金替代率。养老金替代率 = 退休后的养老金 / 退休前的收入水平举个例子，小明退休前工资 1 万，退休后工资 8000，那他的养老金替代率是 80%。
一般来说，要想退休后保持生活水平不下降，养老金替代率最好不低于70%，国际劳工组织建议最低标准是 55%。
我国养老金体系是三支柱：社保养老金、企业年金、个人商业养老金。其中，社保养老金覆盖人群最多，覆盖面也最广。
大部分人，往往也只有社保养老金。那么如果只有社保养老金，退休后能领多少钱呢？能否满足最低养老金替代率的要求呢？
这是可以算出来的。国家医保局网站，有个专门的养老金测算界面。
有几个地方，给大家解释下：
1、测算方式
测算方式有 3 种，分别是企业职工养老、机关事业单位养老和城乡居民养老。这里测算选的是企业职工养老。
2、视同缴费年限
我国的养老金制度，90年代才初步建立，很多老一辈并没有交过五险一金，或者说只交了很短一段时间。为了计算这些人的养老金，国家通过工龄折算缴费年限。一般工龄越长，视同缴费年限也越长，未来能领到的养老金也会越多。
具体视同缴费年限是多少，得自己去查，不过这本来就是估算，大家预估一个数字就好。2000 年以后参加工作的，这项就没啥影响，直接填 0 就好了。
3、以前年度的平均缴费工资指数
这个指数 = 社保缴费基数 / 当地平均工资。比如，社保缴费基数是 2 万，当地平均工资是 1 万，那这个指数就是 2。注意，社保缴费基数不一定就是月薪。不少人月薪 1 万，社保却按最低工资标准缴费，这个指数就会比较低。
4、上年度个人账户存款余额
微信或者支付宝搜“社保”，绑定账户，就能查到余额。
5、未来职工工资平均增长率、未来个人账户记账利率，都是估计的，参考我们国家 GDP 增速、以及社保局披露的养老个人账户记账利率，5%是相对合适的数字。
举个例子，张三，25 岁在深圳参加工作，现在 30 岁，月薪 1 万，社保缴费基数也是 1 万，已缴社保 5 年，打算 60 岁退休。
深圳 2021 年社平工资：11620 元。最终测算出来，养老金是 2.6 万/月。
单从数字来说，是相当高的。如果计算养老金替代率，按照 4% 的通货膨胀率，把钱折算到现在，真实购买力是 8275 元，除以 1 万月薪，养老金替代率达到了 82.75%，也是够够的。
但有几个前提，大家不要忘了：
1、这是以深圳标准计算的，养老金很大一部分是与当地经济水平挂钩的，如果你未来不是在深圳退休，养老金基本上就要砍掉一小半。
2、社保是按全额缴费测算的，工资 1 万，缴费基数也是 1 万。现在很多小公司，都是按最低工资标准缴费的，每月只有两三千块，计算出来的结果完全不同。
3、系统测算时，默认缴费无中断，默认工资不间断上涨，都很理想化。
现在大厂都在裁员，35 岁失业的比比皆是，除了体制内的工作，很少有能一直干到退休的，更别提一直缴纳社保了。
所以，真正发到手的养老金，是否能达到 55% 的最低替代水平，需要打个大大的问号。
二、养老金不够，如何准备？
很多人都有理财投资的习惯，比如买理财产品，炒股买基金等。一方面是多赚点钱，提高当前的生活水平，另一方面也是提前为养老做打算。
一般来说，常见的理财方式有3种：
1.短期理财类
比如定期存款、银行理财，这类产品其实不适合养老规划。一是，长期收益比较低，而且现在的利率还在不断下行，未来收益可能越来越低；二是，这类产品太灵活，稍微有点事，就花掉了，很难真的存下来。
2.风险投资类
比如基金、股票。长期来看，这2类资产收益率最高，长期持有，年化收益能达到10%。与此同时，这类资产风险更高，很可能收益没捞到，反倒亏得一塌糊涂。总之，投资有风险，入市需谨慎。
3.保险类
比如年金险、增额终身寿险。长期收益比银行理财高，比基金、股票低。最大的优点是稳健，不用操心，买了放着就行，基本没风险。其次，保险纪律性更强，不能轻易取出，能做到专款专用。
风险投资和养老保险，我个人建议是，两手都要有。如果说风险投资是冲锋的红旗手，那保险就是稳定的大后方，是整个资产配置的压舱石。
配置年金险是较为好的选择。为什么呢？一方面，养老保险月月都有，这月花完了，下月还能接着领，和工资是一样的，到点就会发放。
既不用担心被胡吃海塞挥霍掉，也不用天天盯着市场算收益，省心稳定，很适合一般的小老百姓。另一方面，保单是天然的资产隔离屏障。
人老之后，行动力、认知能力下降，手里有点钱，就容易被人惦记。再或者遇到电信诈骗，老人家的钱都握在手里，一旦被骗，损失很大。而如果买成保单，安全性就好得多。
养老这件事，不同人感知是不一样的。年轻时，感觉不到养老的紧迫性，不存什么钱，等到四五十岁，快要成为老年人了，再考虑养老的事，往往就来不及了。所以，为了以后的养老生活，我们一定要未雨绸缪，最好从今天起，就开始谋划，越早越好。
声明：易商讯尊重创作版权。本文信息搜集、整理自互联网，若有来源标记错误或侵犯您的合法权益，请联系我们。我们将及时纠正并删除相关讯息，非常感谢！
