岁末年初之际,不少个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款,掀起一波提前还贷热潮。下面给大家分析一下提前还清房贷真的是利大于弊吗?
提前还划算,因为5.764%贷款利率太高,保本保息0风险高于6%的理财收益非常少,基本找不到。
假设没有提前还贷,20万现金拿着,这20万现金可能会有几个去处:
1、投资P2P ,年化收益在7%-10%,比贷款利率5.764%高1.5%-4%,也就是一年可以获得3000-8000元的利差;但P2P炸雷的非常非常多,如果不慎触雷,为了3000元利息没有了20万。
2、存银行定期,1年期利率1.95%,5年期4%,都低于贷款利率5.764%,比提前还贷亏。
3、投资货币基金,如支付宝余额宝,但收益才从以前4%跌倒了3%,比提前还贷亏。
4、购物,如买车、买手机等,还不如提前还贷。
5、创业,败家风险高
6、炒股,股市亏的更多
有些观点认为货币是会贬值的,所以不赞同提前还贷,但实际上20万在手投资收益低于贷款利率5.764%的话,也一样在贬值,把20万花掉的话,好像银行的利息和贷款不需要还似的。
如果你目前贷款180万,贷30年,贷款利率5.635%,如果选择等额本息,180万的本金你需要还193.43万,所以选择等额本息,利息总额只需要还152.56万。这一块你就可以少还40.87万利息。
然后准备还款满1年的时候提前还款37万,在每月还款额与没有提前还款前相同的情况下:
提前还款37万,利息相应的会减少75.18万;也就是每提前还1万元的本金,可以少还2万元的利息,试问有何理由不提前还款?
下面是计算表:
因此选择的是每月多还3080元,但总还款可以少还40.87万元。还款1年后,还了本金3万元,但还利息10万元。剩余本金177万元,提前还款37万,利息减少75.18万。
等额本金与等额本息选择等额本金,提前还款与未提前还款选择提前还款,那么你总利息可以减少75.18+40.87=116.05万。
这个想法很简单,拿着37万现金,你肯定没有那么好的投资能力可以赚到116.05万,所以贷款的时候会选择等额本金,手上有余钱的时候会选择提前还款。
当然,如果你的贷款利率是7折(3.43%)或是公积金贷款利率(3.25%),你可以把钱存银行的货币基金,大概3.9%左右,吃个利差,交个电话费。但5.635%的利率,还是赶紧提前还款了。
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